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Para que serve o seguro de vida
Seguro de vida não é sobre morrer: é sobre quem continua. Ele repõe, em dinheiro, a renda que deixa de existir quando alguém falta — ou quando deixa de poder trabalhar.
Essa segunda parte é a mais subestimada. Invalidez e doenças graves são situações em que a despesa aumenta e a renda cai ao mesmo tempo — e é para elas que boa parte das coberturas existe.
Coberturas disponíveis
Morte
Capital pago aos beneficiários indicados. Cobre causas naturais e acidentais, conforme a apólice.
Invalidez permanente por acidente
Indenização proporcional ao grau de invalidez, segundo a tabela das condições gerais.
Doenças graves
Antecipação de capital no diagnóstico de doenças listadas, como câncer, infarto e AVC. Ajuda a custear o tratamento sem consumir o patrimônio.
Diária por incapacidade temporária
Valor diário durante o afastamento. Útil para autônomos, que não têm estabilidade de renda no período.
Assistência funeral
Resolve a despesa imediata, que aparece justamente no pior momento para a família se organizar.
Cobertura para o cônjuge e filhos
Extensão do capital para o núcleo familiar, em geral com valores menores que o do titular.
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Como dimensionar o capital segurado
Não existe número mágico, mas existe um método: estime quanto a sua família precisaria para atravessar o período de reorganização.
- Dívidas que ficariam — financiamento de imóvel e de veículo, principalmente.
- Custo de vida mensal multiplicado pelos meses até a família se reorganizar.
- Despesas previstas como educação dos filhos até a formação.
- Menos os recursos já existentes — reservas, previdência e seguros de grupo da empresa.
O resultado costuma ser maior do que a intuição sugere, e menor do que o custo que as pessoas imaginam.
Vida individual e vida em grupo
Individual
Contratado por você, acompanha sua vida independentemente de onde trabalha. Coberturas escolhidas uma a uma.
Em grupo (empresarial)
Contratado pela empresa para os colaboradores. Custo menor por pessoa, mas a cobertura acaba quando o vínculo acaba.
As duas se somam bem: o seguro da empresa cobre o período de trabalho, e o individual garante a continuidade.
Declaração de saúde e carências
Seja exato na declaração de saúde. Omitir condição preexistente é o motivo mais comum de negativa, e a negativa costuma aparecer quando a família mais precisa. Declarar não significa recusa: a seguradora pode aceitar com agravo de prêmio ou com exclusão específica.
Também há carência em determinadas coberturas, e suicídio tem prazo legal de carência de dois anos a partir da contratação, conforme o Código Civil.
Como contratar
Começamos pelo dimensionamento, não pelo preço. Depois comparamos as propostas das seguradoras que aceitam o seu perfil, considerando coberturas, carências e condições de reajuste por faixa etária.