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Tipos de plano
A primeira decisão não é qual operadora, é qual modalidade de contratação — ela define preço, regras de reajuste e estabilidade.
Individual ou familiar
Contratado diretamente pela pessoa. É a modalidade com reajuste anual regulado pela ANS e com mais proteção contra cancelamento unilateral.
Coletivo por adesão
Via entidade de classe ou associação profissional. Mensalidade costuma ser menor, mas o reajuste é negociado entre operadora e entidade.
Coletivo empresarial
Contratado pela empresa, inclusive por MEI e pequenas empresas. Normalmente o melhor custo por vida, com reajuste por sinistralidade do grupo.
O ponto que mais gera arrependimento: comparar só a mensalidade de entrada. Planos coletivos entram mais baratos e sofrem reajustes mais voláteis ao longo dos anos. Pergunte o histórico de reajuste antes de decidir.
Rede credenciada e reembolso
De nada adianta cobertura ampla se os hospitais e laboratórios que você usa não estão na rede. Antes de assinar, confira:
- Hospitais de referência que você usaria em uma emergência, na sua cidade e na região.
- Abrangência — municipal, estadual ou nacional — e o que acontece se você adoecer viajando.
- Laboratórios e clínicas de exames do dia a dia.
- Regra de reembolso, quando existir: o múltiplo pago raramente cobre o valor integral de consulta particular.
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Carências e portabilidade
Carência é o tempo entre a contratação e o direito de usar cada tipo de atendimento. Os prazos máximos são definidos pela ANS e variam por procedimento, com prazo específico para parto e para doenças e lesões preexistentes.
Se você já tem plano, a portabilidade de carências permite trocar de operadora aproveitando o tempo já cumprido, desde que atendidos os requisitos da ANS, como tempo mínimo de permanência e compatibilidade de cobertura e faixa de preço.
Plano empresarial
Empresas pequenas e MEIs costumam conseguir condições melhores que as de um plano individual. Para o empregador, o plano também pesa na retenção de equipe.
O reajuste é calculado pela sinistralidade do grupo: quanto o conjunto usou em relação ao que pagou. Grupos pequenos oscilam mais, porque um único caso grave muda o indicador.
Plano odontológico
Contratado junto com o plano de saúde ou separadamente. Tem mensalidade bem menor e costuma cobrir consultas, limpeza, restauração, extração, canal e urgência.
Procedimentos estéticos, implantes e ortodontia geralmente ficam fora do rol básico ou entram com coparticipação. Verifique esse ponto se houver tratamento planejado.
Como comparar propostas
- Liste quem será coberto e as idades, porque a faixa etária define o preço.
- Defina a rede inegociável — o hospital que você quer ter garantido.
- Escolha a modalidade conforme sua tolerância a reajuste e sua elegibilidade.
- Compare coparticipação, que reduz a mensalidade e cobra por uso.
- Verifique carência e portabilidade se já houver plano em vigor.
Consultamos as operadoras disponíveis entre nossas 14 seguradoras e parceiras, e colocamos as propostas lado a lado.